近日有消息说，招商银行、兴业银行、中信银行等全面停止了大学生信用卡的发行。同时，中国银行、农业银行也对大学生信用卡的申请标准进行了上调。有的只优先对知名学校的优秀学生办理信用卡，或者将对大学生的授信额度从最初的3000元左右降到几百元。（中新网）而就在30日召开的“中国金融论坛：推进银行卡产业科学发展”研讨会上，与会人士认为，应警惕信用卡逾期未偿金额持续上升所带来的潜在风险。（中经网）

    似乎是两条不怎么相干的新闻，然而通过我这个银行“业外人士”近些年来自己办理信用卡的经历，以及目睹各家银行街头路边疯狂设摊布点，拿着各式小礼物，打着免年费、积分返还等旗号，千方百计勾人申办信用卡的种种情状来看，让人不由得产生许多疑惑：难道信用卡发放、管理的诸多风险现在才被“业内专家”发觉？

    先不说别的，就拿大学生信用卡来说，曾几何时，校园内那些银行摊点前何其热闹！没出校门、自身没有多少经济能力的一些知名大学的大学生只要填张表交上相关复印证件，无须担保抵押，不多日亮闪闪的卡片就会寄至手中，你就潇洒地刷吧！银行称此举意在培育潜在的优质金融客户。只是以我有限的常识看来，欠债都是要还的，欠银行的一样也要还，碰到消费欲望强烈、自控力差一些的大学生持卡人，刷卡产生的高额度透支费用如何有能力还？于是我们就看到省吃俭用的父母无奈替不懂事孩子还钱的社会新闻。而更让人难以接受的是，有父母想取消孩子所办的信用卡，银行偏还不让，说得办卡人自己申请取消。偏激一点说，银行这样岂不是“怂恿”孩子去超前消费去“啃老”？这种只注重自家业务增长多收点费用，不管他人疾苦死活的做法在道德方面怎能不为人诟病？

    如此“宽容”的结果就是，发卡银行并没有按照规定对申请人的还款能力进行审核，大学生透支消费超过自身承受能力，加大了银行的风险，必然要付出坏账成本。难道不能说这纯属银行自作自受？

    再说稍远点儿，就算社会上有固定收入的人申办信用卡，相关管理难道就全无漏洞？在国外频繁地申请信用卡，会被某些银行视为高风险，然而在我们这里似乎看不到限制，如果你愿意，可以一人办许多张信用卡。对持卡人而言，这样或许可以享尽各家银行为促销而推出的各项优惠，但对银行而言，就出现多家银行对同一个人重复授信，这意味着什么？以我“业外人士”的揣想，不正常情况无非两种，要么恶意透支，欠债难追；要么部分信用卡陷入“睡眠”。针对前一种情况，我们已在新闻中看到“专业”追讨信用卡欠债的“分工”出现；而睡眠卡不仅不能为银行创造利润，还浪费了大量的推广费用、卡片制作成本和账户管理费用，直接影响盈利，这肯定将影响信用卡产业未来的健康发展。你说银行何苦来呢？其实这些还只是信用卡业务漏洞的一小方面。

    国外信用卡用户数量多、系统先进的银行，会通过数据挖掘技术来达到风险最低的目的，其间会有类似于“虽然要拒绝3%的好客户，但能够拒绝60%可能恶意欠款客户”的选择。

    为了控制风险，所以必须拒绝；那么为了短暂的利润，国内银行是不是也选择性地对风险视而不见呢？至少我看到，上海银监局2007年9月就曾针对大学生用卡透支无力偿还问题，要求银行严格审查大学生发卡资格，为何拖到现在才解决？

    有专家说，从美国次贷危机来看，一旦个人还款能力出现问题或经济发生较大波动，房贷等个人消费贷款的偿还风险，就有可能传递到信用卡业务中。银行从制度上严格把关，这理应是控制风险的最基本要求，也理应具备最起码的风险“预见”。在这个问题上，首先需要严防的，恐怕还是银行们对于眼前利益的过度追逐！  四月天