交汇点讯 南京市民牛先生最近查出胃癌，手术一共花费了5.3万，医保报销2.8万，由于他今年年初购买了“惠民保”保险产品，扣除起付线以及医保目录范围外的一些费用，最终平安健康保险公司向他支付了0.14万元。记者获悉，如今，“惠民保”在南京实施一年，共有39.4万市民参保，共有700多位像牛先生这样的市民获得理赔。

　　据介绍，惠民保产品是去年12月份由南京市智慧医疗投资运营有限公司在南京发改委、人社局、卫计委等多部门的协调下，联合多家单位设计开发，最终由平安健康保险江苏分公司实施。该保险产品只要是南京市民，不论年龄大小、身体状况都能投保，只要投保49元，最多可以获得100万元的理赔。牛先生是39.4万参保惠民保的南京市民之一。惠民保是以一年的医疗费用累积计算起付线的，也就是说牛先生的后续治疗费用只需要个人负担极少的一部分。

　　截止目前官方来源赔付数据显示，获赔700余人，其中单人获赔金额最高为11.84万元，按全年获赔800人计算，南京惠民保的受益面达到千分之二左右，也就是每千人里面有两个人获赔。从官方发布的理赔原因来看，恶性肿瘤是首要因素，占比达到了7成。可以肯定的是普通的门诊、住院是赔不了的。

　　据平安健康险公司相关负责人介绍，除了患了有12种大病的市民不能投保外，其它患病市民仍然可以投保，也就是说普通的既往症是赔的，重大既往症今年是不赔的。牛先生的情况就属于普通既往症理赔，之前牛先生一直有胃胀气的病史。

　　商业保险不同于社会保险，是自愿参保，通过大数法则，只有参保的人足够多，才能有效分散风险，仅有39.4万人参保，不足以支撑重大既往症的赔付，从而影响到惠民保这款保险产品的可持续性。

　　业内人士介绍说，南京惠民保是商业健康保险公司参与构建多层次医疗保障体系的一次大胆创新和有益尝试，在50元以内的价格区间给广大南京市民一个提升健康保险保障的选项，虽然有着0等待期、不限年龄、不限健康状况、价格低廉等诸多优势，但是这样的保险只能作为医保的补充，对于有着更高保障需求的人群，可以在年轻的时候就为自己规划一个长期商业健康保险计划，才更为稳妥。

　　交汇点记者仲崇山