案例简介

　　客户Y女士接受自称银行工作人员要求上门服务，也未核对对方身份，轻信对方“高收益”说辞，通过APP自助服务将其在我司投保的两份重疾险操作退保后，另在线投保其他保险公司年金险。不料3个月后Y女士体检时CT提示肺部一处异常结节，而原本可以为她保驾护航的重疾险也已退保，无法恢复合同效力，Y女士也因身体状况无法再正常获得疾病保障，遭受“代理退保”的侵害，Y女士损失惨重，后悔莫及。

　　什么是“代理退保”

　　随着信息科技的发展，使得收集信息的途径多样、防不胜防，一些不法分子利用非法渠道获取客户个人信息，冒充监管部门或保险公司、银行工作人员进行虚假宣传，打着“代理维权”的幌子，用编造事实、提供虚假信息等手段挑唆、怂恿不明真相的消费者进行恶意投诉，甚至骗取消费者资金，诱导消费者从事非法集资、欺骗等违法犯罪行为。

　　“代理退保”惯用的五大套路：

　　1.通过电话、微信、网络，甚至假冒监管部门或保险公司工作人员上面服务进行虚假宣传，声称可以“专业承接、无条件办理全额退保”。

　　2.诱导消费者提供身份证、银行卡、保单、电话号码等个人敏感信息。

　　3.为消费者编造虚假话术，要求消费者通过钓鱼录音方式诱骗销售人员回答，进行虚假取证；或者通过手机软件伪造微信聊天记录、捏造歪曲保险机构存在违规的虚假事实。

　　4.阻止消费者直接与保险公司联系，要求消费者签订“全权”代理协议，切断消费者正常维权通道。

　　5.诱导消费者签订委托协议，收取消费者高额手续费，非法获利。

　　“代理退保”的风险

　　1.个人信息泄露

　　从事“代理全额退保”的个人或团体打着“维权”幌子获取消费者信任，与消费者签订所谓的“代理维权服务协议”，要求消费者提供身份证、保单、银行卡、联系方式等涉及消费者隐私的敏感信息，将存在较高的泄露风险。

　　2.资金受损或遭受诈骗

　　“代理全额退保”行为打着为了维护消费者合法权益的幌子，实际是以牟利为目的。退保前要求消费者支付高额手续费或缴纳定金，退保后诱导消费者“退旧投新”，购买所谓“高收益”理财产品或其他公司保险产品以赚取佣金。一些组织还利用其所掌握的消费者银行卡及身份证复印件等，截留侵占消费者退保资金，更有甚者诱导胁迫消费者参与传销、非法集资等活动，如果消费者想终止协议或不支付高额“手续费”，会采用极端手段威胁、恐吓和骚扰等，消费者不仅资金损失难以估量，人身安全也得不到保障。

　　3.失去正常保险保障

　　不法分子通过非法手段，怂恿不明真相的消费者终止正常的保险保障，消费者一旦听信操作，在未来再次投保时，由于年龄、健康状况的变化，可能将面临保费上涨甚至被拒保等风险，从而丧失保障。更有消费者在退保后产生风险，无法赔付，产生重大损失。

　　如何防范风险

　　防范锦囊一：注意保护个人重要信息

　　保单等重要的金融单据包含重要个人信息，消费者要注重保护个人隐私，提高自我保护意识，妥善保管重要身份信息以及敏感金融信息等。不要将自己的银行卡号、账户密码、安全码、身份证号、短信验证码、保险合同等重要个人信息随意透露或者轻易转交他人，以免被非法使用，蒙受损失。

　　防范锦囊二：充分考虑保险购买需求，谨慎办理退保

　　保险产品的主要功能是提供风险保障，不同的人身保险产品其保障范围、缴费方式等有所差异。消费者退保后如想再次投保可能会面临费率上涨、被拒保等风险。消费者应了解所购保险产品的保险责任、保障功能、除外责任和退保损失等重要信息，根据自身风险保障需求理性选择，谨慎衡量是否有必要终止保险合同。尤其要慎重对待所谓“退旧投新”“高收益”产品等宣传，谨防中计。

　　防范锦囊三：通过正规渠道依法合理维权

　　消费者如果对保险产品有疑问或有保险服务相关需求，可以直接通过保险公司公布的官方网站、拨打客服热线、亲访客服中心等方式与保险公司反映诉求；也可以向各地市的保险纠纷人民调解委员会申请免费调解，或司法诉讼，如果采取“恶意维权”扰乱公共秩序或者使用虚假材料骗保，将受到法律的制裁。